偏要谈谈钱 | 蛋挞窝💛Dantawow

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金钱脚本：我们的金钱观从何而来？

回想一下，我们第一次认识钱是什么时候呢？也许是过年时长辈塞进手心的压岁钱，又或者是小学时父母给的零花钱。那时的我们对钱只有一个模糊的概念：它能换来学校门口的炸串和零食，5毛或1块就能让我们开心一整天。然而，正是在这些看似简单的时刻，我们的金钱观悄然萌芽——它隐藏在父母的赚钱和消费习惯里，也体现在他们递来零花钱时的态度中。

以我为例，童年时我对钱的认知几乎完全来自父亲。在我的印象里，他赚钱似乎毫不费力，从不用朝九晚五地坐班，而且给零花钱时总是格外大方——我要5块，他给10块；有时甚至主动问我：“钱够不够？要不要再给点？”这种经历让我从小觉得赚钱是件轻松的事，却未曾意识到，这不过是父母对我溺爱的结果，而非现实世界的真相。老爸的“大方”让我潜意识里认为，钱就是该花的，反正赚钱也不难，花完了还能再赚。这种观念深深烙印在了我的“金钱脚本”中。

然而，我并没有因此养成挥霍无度的习惯，这要归功于母亲的潜移默化。小时候，我常常陪她去菜市场和超市买菜，亲眼目睹了她货比三家、讨价还价的“技能”。她让我明白，即使有能力支付，也要想办法用更实惠的价格换取商品。这种“勤俭节约”的观念，像一股清流，平衡了父亲带给我的“大方”态度。

于是，在父母双方的影响下，我的“金钱脚本”最终形成了一种独特的模式：该省省，该花花。这种看似矛盾的金钱观，实际上是一种动态的平衡——既不会因为过度节俭而压抑需求，也不会因为随意挥霍而陷入财务困境。

这里需要解释一下“金钱脚本”（Money Script）的概念。它是由心理学家Brad Klontz和Ted Klontz提出的，指的是我们在童年时期形成的、关于金钱的潜意识信念。这些信念往往根深蒂固，潜移默化地影响着我们成年后的财务行为和决策。比如，有些人认为“钱是省出来的”，有些人则认为“钱是花出来的”，这些观念通常源于童年时期的家庭环境和经历。

为什么要讲“金钱脚本”呢？因为它深刻地构建了我们对金钱的底层认知，成为我们人生底色的一部分。更重要的是，即使我们长大成年，这些童年时期形成的观念依然如影随形，难以改变。

举个例子，正如我前面提到的，小时候我总有一种错觉，认为爸爸赚钱很容易。这种印象在我的“金钱脚本”中注入了一个观念：“人并不需要通过朝九晚五的工作才能赚钱。” 这种认知让我对传统的职场路径始终抱有一种疏离感。

而我有一个朋友，TA的父母都是勤勤恳恳的“打工人”，一辈子按部就班地朝九晚五。在TA的“金钱脚本”中，“稳定的工作是一种生活保障” 的观念根深蒂固。这种不同的脚本，很大程度上决定了我们在步入职场后的选择。当我开始第一份工作时，我就清楚地知道，自己不可能永远待在职场里爬梯子；而TA却觉得，这样的生活并没有什么不好。

然而，金钱脚本只是我们与金钱关系的起点。当我们意识到它的存在，并开始反思它的来源时，一个新的问题随之浮现：我们如何与金钱相处？是继续被童年的脚本所支配，还是通过学习和实践，重新定义我们与金钱的关系？

从脚本到实践：我们如何重塑与金钱的关系?

“金钱脚本”或许根深蒂固，但它并非不可动摇。成年后的我们，正是通过一次次的财务决策，在现实与童年认知的碰撞中，逐渐重塑自己与金钱的关系。

2021年，我拿到了人生第一份正式工资。在此之前，钱对我来说就像天上掉下的馅饼——兼职收入到手后，我总忍不住“奖励”自己一顿大餐或一件新衣服。但这份工作让我第一次意识到：从今往后，我要自己养活自己了。

刚拿到工资没多久，父亲就在视频通话里念叨：“得想想办法财富自由啊，这样打工下去40岁能自由吗？” 我一边被他的爹味说教烦得翻白眼，一边又无可奈何。毕竟这是他亲身验证的人生剧本：父亲这辈子几乎没坐过班，年轻时靠着一股闯劲赶上时代红利，自己当老板几经沉浮，经历过短暂的自由，也尝过被迫重操旧业的苦涩。他对我的“自由”总带着某种未完成的期待。

尽管心里抵触，但“财富自由”这颗种子还是悄悄发了芽。注册401k时，我把这个退休账户幻想成一个“只能进不能出”的魔法存钱罐，大手一挥设置了15%的储蓄比例。然而现实很快泼来冷水——不到三个月，我就因工资不够花被迫将比例降到公司match的5%。更扎心的是，粗略计算后发现：就算按这个比例存到60岁，也远远够不上财富自由的门槛。那一刻我突然清醒：打工存钱就像往漏水的桶里灌水，想要真正改变，必须找到另一条路。

跳槽到第二份工作后，薪资涨幅像突然松开的紧身衣，让我终于能喘口气。但钱变多了，焦虑却更甚：这笔钱该躺在账户里，还是该让它“活”起来？

命运的齿轮转动始于一条YouTube推送——博主MoneyXYZ的《“躺平”是实现财务自由的第一步》突然出现在我的首页。这个反常识的标题像钩子般拽住我的好奇心：躺平不是摆烂吗？怎么反而能通向自由？点开视频的瞬间，仿佛有人在我眼前推开一扇新世界的门，里面提及的概念每一个都深深吸引我想要了解更多。

执行力超强的我立刻行动，着迷一般地投入周末时间学习相关知识并很快开始实践：2022年下半年，股市低迷时我启动了人生第一笔定投。如今站在2025年回望，不得不感叹命运的巧妙安排，那正是一个绝佳的时间点。我的学习实践可总结为三把钥匙：强制储蓄、投资学习、了解消费：

强制储蓄：每月优先划拨固定资金到股票账户和储蓄账户

我的工资像一块蛋糕，被切成了好几块。每到发薪日，它们会自动流向不同的账户：一份进入401K，一份买入公司股票（公司会匹配一部分，月底到账后我会立即卖出），一份存入储蓄账户，最后一份才进入日常开销账户。这就是《Millionaire Teacher》中强调的**“先支付自己”原则**：在支付账单或消费之前，优先将固定比例的收入自动转入储蓄或投资账户。这样一来，储蓄成了“不可商量”的优先级，消费欲望再也无法轻易侵蚀我的财务计划。

投资学习：系统性学习投资理财的方法

这一部分的启蒙主要归功于MoneyXYZ的视频，尤其是他的财务自由系列。他推荐的书单也让我受益匪浅，比如前面提到的《Millionaire Teacher》，这本书通俗易懂，特别适合理财小白。搞笑的是，我读完这本书后，小熊（我的另一半）也拿去看，结果他也从此开启了理财之路。

MoneyXYZ的完整书单可以在这个视频里找到，我就不一一展开了。以下两本书是我完整读完且对我的金钱观产生了深远影响的：

《Millionaire Teacher》（邻家的百万富翁）

如果只能推荐一本理财书，那一定是这本。作者是一位普通教师，他用亲身经历证明，即使没有高薪，工薪族也能实现财务自由。书中提供了大量可复制的技巧和手把手教学，虽然有些内容年代久远，但依然极具参考价值。

《The Psychology of Money》（金钱心理学）

这本书的全球畅销已经证明了它的价值。与《Millionaire Teacher》不同，它更注重剖析人性的弱点，通过心理学视角揭示财富管理的本质其实是自我管理。

了解消费：记账与消费习惯的觉醒

从小看着妈妈记账，我刚来美国读本科时也学着她的样子记过账，可惜没能坚持下来。这次我重新拾起这个习惯，还进行了全面升级——用电子表格记录每一笔消费，甚至加入了图表分析。记账让我有机会重新审视自己的消费习惯，发现很多支出其实只是出于“习惯”，完全可以通过调整行为来避免。比如，我总喜欢出门时顺手买杯咖啡，但其实家里咖啡机做的咖啡完全可以替代。这还只是小钱，更好笑的是，我常常觉得自己“好久没买衣服了”，结果一查账，发现每个月都有服饰类消费，只是自己记不清罢了。记账就像一面镜子，帮我“复习”过去的消费行为，及时打住不必要的欲望，避免过度消费。

在坚持这么做两年半后，我的理财规划终于形成一张稳定的三角凳：

应急资金（1/3）

躺在高息账户里的“财务降落伞”，足够支撑1-2年失业期。

这是我随时敢对老板说“再见”的底气，也是《金钱心理学》中“未雨绸缪的自由”。

投资账户（1/3）

50%VOO+QQQ：放越久越好，不到万不得已不会取，靠时间战胜波动；

45%个股与加密货币：满足“赌徒心理”，但绝不让贪婪吞噬理性；

5%房地产相关：以股票的形式购入“部分”房地产，先试试水。

养老账户401K（1/3）

开始是公司match多少存多少，之后每年薪资上涨的部分自动划入账户，防止“消费升级”陷阱；

不到万不得已不打算取这笔钱，除非购房时借用。

这样的理财规划虽然无法让我快速实现财富自由，但它给了我更重要的东西——稳定的安全感。当市场剧烈波动时，我的应急资金能应对突发状况，定投账户按计划持续积累，401K则默默为未来做准备。我不必每天焦虑地盯着股市涨跌，晚上也能睡得安稳。

然而，财务自由这个人人向往的目标，依然让我充满好奇。但越是深入研究，越发现它和我想象中完全不同——它不是一个具体的存款数字，也不是彻底告别工作的懒散生活。

财富自由的真相：我们究竟在追求什么？

上文提到我对财富自由的了解，是从父亲频繁的唠叨开始的。这种执念的种子，其实早在我童年时就已埋下。那些年，父亲总在外奔波应酬，难得回家吃顿饭，他也会端着饭眼神放空眉头紧锁——我知道他又在想哪个没谈妥的合同。直到某天，他的账户数字突然膨胀到可以彻底退休。那段时间他专职在家炒股、打麻将、接送我们上下学。当弟弟忍不住问“爸你不上班怎么挣钱”时，他得意地传授人生哲理：“不上班能挣钱才是真本事！”可惜A股的毒打来得太快，不出几年他只能重新出发。这段经历像部黑色幽默短片：财富自由像个诱人的泡泡，戳破后只剩一地水渍。

当我一开始在MoneyXYZ的视频里再次听到“财富自由”时，心里本能地冒出一句：“又来？” 这个词被成功学大师和理财课程贩子用滥了，带着股陈年鸡汤的油腻味。但当我系统学习后才发现，这次真的不一样。

曾经我对财富自由想象是一位大腹便便的老头躺在游艇上数钱，每天睡到自然醒，彻底告别工作，银行账户还有永远花不完的余额。而这样的认知与很多人对财富自由的刻板印象不谋而合，而通过学习，让我了解到了些错误认知背后的真相：

1. 自由=不工作？

真相：财富自由确实能让你不再被迫用时间换钱，但这不意味着彻底躺平。《金钱心理学》说透了本质：“金钱的最大价值，是让你对不喜欢的事物说不。”

你可以继续工作，但不再是为了交房租——可能是喜欢和同事插科打诨，或是享受解决问题的成就感。这时候，工作从“求生工具”变成了“生活选项”。

2. 自由=无限消费？

真相：财富自由的数学公式很现实：资产×收益率≥日常开销

假设年收益率5%，每多花1万美元，就要多存20万美元本金。

《金钱心理学》早就戳破了消费主义泡沫：

名车名表的快乐衰减得比资产增值更快

消费欲望像地心引力，能把百万富翁拉回中产

真正的财富是应急资金和抗风险能力

与其幻想《华尔街之狼》的奢靡，不如先存够“随时辞职基金”——这才是普通人够得着的自由。

3. 自由=人生终点？

真相：张桂梅校长建女校，马斯克折腾火星移民，川普年近80还要当总统——人活着总要找点事做。《金钱心理学》说得扎心：“当你不再为钱工作时，必须找到比钱更重要的东西。”

财富自由从不是终点，而是探索意义的起点。那些实现自由后抑郁的富豪，缺的不是钱，而是值得燃烧生命的火种。

说实话，前两部分都写得很顺利，到第三部分时，心里挺没底的。关于财务自由，早就有太多人讲过更好的道理，我这点粗浅的体会，连入门都算不上。

但我还是决定写下来，就像小时候学骑自行车——虽然摇摇晃晃，但总得跨上那一步才知道哪里会摔跤。接下来的日子里，我会继续记录自己的真实经历：可能是发现某个消费陷阱时的懊恼，可能是投资亏损后的反思，也可能是突然看懂父母金钱观时的恍然。

如果你也在学习怎么和钱相处，欢迎常来看看。咱们都不是专家，但一起分享点实实在在的教训和心得，说不定能少走些弯路。就像《金钱心理学》里说的，财富积累的过程比结果更值得记录，对吧？

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